Tout savoir sur le crédit à la consommation !

Le crédit à la consommation est soit un crédit non-affecté, soit un crédit affecté à l’achat d’un bien ou d’un service. Dans cet article, nous vous dirons tout sur le crédit à la consommation et son fonctionnement.

Le crédit à la consommation est un contrat par lequel un prêteur (un établissement financier) met à disposition d’un emprunteur une somme d’argent qui devra être remboursée de façon échelonnée dans le temps.

Il existe deux types de crédits à la consommation :

• le crédit affecté, qui finance un bien défini (voiture, cadeau, voyage…) et seulement lui ;
• le crédit non affecté dont le montant est à la libre utilisation de l’emprunteur : c’est le cas des « prêts personnels » et des « crédits renouvelables », anciennement nommés « crédits revolving ».

Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est un crédit accordé à un particulier par une banque ou un établissement de crédit. Il permet de financer tout ce que vous voulez, hors immobilier.

Depuis quelques années, le crédit à la consommation est strictement encadré par la loi afin de limiter tout abus.

Le montant de ce crédit est compris entre 200 et 75.000 €, avec une durée minimum de trois mois. Si plusieurs prêts à la consommation peuvent être cumulés, il ne faut cependant pas que la totalité des mensualités de crédit de l’emprunteur soit supérieur à 33 % de ses revenus, afin de le prémunir du surendettement.

Le crédit à la consommation comporte deux catégories distinctes :

• Les crédits affectés pour l’achat d’un bien précis ;
• Les crédits non-affectés pour un usage libre de la somme empruntée.

Les opérations suivantes sont également considérées comme des crédits à la consommation :

• Les opérations de regroupement de crédits, lorsqu’elles concernent uniquement des crédits à la consommation ou que la part des crédits immobiliers est inférieure à 60 % ;
• Les crédits travaux, même au-delà de 75 000 €, à condition que le crédit ne soit pas garanti par une hypothèque ou un cautionnement ;
• Les découverts bancaires remboursables dans un délai supérieur à un mois ;
• Le crédit gratuit de plus de trois mois ;
• La location avec option d’achat (LOA).

Comment fonctionne le crédit à la consommation ?

Pour rappel, le crédit à la consommation se caractérise par :

• Des montants compris entre 200 et 75.000 € ;
• Des durées de trois mois minimum à quelques années ;
• Une obtention peu contraignante.

Comme tout crédit, le crédit consommation est un contrat passé entre un établissement prêteur et un emprunteur, où le premier s’engage à prêter une somme d’argent définie et le second s’engage à la rembourser.

Le crédit à la consommation comprend :

• Le capital d’emprunt ;
• Le TAEG (le taux annuel effectif global) ;
• La durée, le montant et le nombre de mensualités ;
• Les garanties et les assurances éventuelles ;
• Le coût total du crédit.

Le crédit à la consommation est régie par le code de la consommation et prévoit à l’emprunteur un droit de rétractation de quatorze jours calendaires.

Quel crédit à la consommation choisir ?

Le choix de votre crédit consommation doit s’effectuer en fonction de votre projet.

Cela dépend :

• Du montant à emprunter ;
• De la durée souhaitée ;
• Du type de projet.

Le crédit consommation affecté

Le crédit affecté est destiné au financement d’un bien ou d’un service indiqué dans le contrat. Il a la particularité d’être entièrement dépendant du bien à financer et réciproquement. Il est néanmoins important d’indiquer sur le contrat de vente qu’il est conditionné à l’obtention du crédit.

Lorsque l’emprunteur souscrit un crédit affecté, il obtient une garantie avec celui-ci :

• Si le bien ou service est défaillant ou non-livré, l’emprunteur n’a pas à commencer à rembourser le prêt, la vente et le crédit peuvent être annulés ;
• Si le crédit est refusé, l’emprunteur n’est pas tenu d’honorer la promesse d’achat et ne se retrouve donc pas avec un bien sur les bras qu’il ne peut pas payer.

Le crédit affecté a l’inconvénient d’être rattaché à un service ou un bien mais l’avantage d’obtenir le crédit et le bien ou aucun des deux.

Le prêt auto-moto est le crédit affecté le plus répandu. Il permet à l’emprunteur qui ne possède pas d’épargne ou qui ne souhaite pas l’utiliser, de commencer à rembourser son crédit lorsqu’il est livré de son véhicule.

Le crédit travaux peut être affecté ou non-affecté. Il est très souvent affecté lorsque l’emprunteur a recours à des professionnels et pour des travaux conséquents.

Le crédit consommation non-affecté

Le crédit non-affecté permet à l’emprunteur d’utiliser la somme empruntée comme il le souhaite. Il s’agit d’une solution de financement très flexible puisqu’elle ne demande aucune justification pour la destination des fonds.

L’obtention du crédit et l’achat du bien ou service sont donc ici complètement indépendants. Cette indépendance présente l’avantage de la liberté mais le principal inconvénient reste qu’en cas de litige avec le vendeur et de non livraison du bien, vous êtes tenu de rembourser votre crédit selon les termes du contrat.

De plus, si vous n’obtenez pas votre financement et que vous avez déjà signé un bon de commande vous serez en incapacité de payer le bien si vous n’avez pas d’épargne de côté.

Le crédit renouvelable est un type de crédit non-affecté, puisqu’il consiste en une réserve d’argent mise à disposition de l’emprunteur, qu’il peut utiliser comme il le souhaite et quand il le souhaite en une ou plusieurs fois.

Le crédit personnel peut regrouper différentes appellations sous son nom. Il s’agit d’un crédit non-affecté mais peut parfois être appelé crédit mariage ou crédit voyage afin de plus parler au consommateur, il n’en est pas moins que la somme d’argent peut être utilisée par l’emprunteur comme il le souhaite. Il peut donc s’agir de financement de bien, de service ou de trésorerie.

Où souscrire un crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est distribué par les banques et la plupart des établissements dits spécialisés.

Ces établissements sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires et regroupés dans des associations professionnelles, la FBF et l’ASF.

La caractéristique des crédits affectés et de la plupart des crédits renouvelables est d’être souscrits ailleurs que dans des agences bancaires, principalement dans des entreprises du commerce et de la distribution : grands magasins, enseignes spécialisées, sociétés de vente par correspondance et constructeurs automobiles.

Lorsque vous souscrivez un crédit dans un de ces commerces, vous avez rarement en face de vous un professionnel du crédit, mais plutôt un salarié de l’entreprise de distribution qui a un intérêt commercial à vous mettre en rapport avec l’établissement financier le plus facilement et le plus rapidement du monde.

Il est à noter que les constructeurs automobiles peuvent eux aussi proposer des offres de crédit à la consommation, pour le financement des véhicules achetés. De la même manière, les groupes de grande distribution, par l’intermédiaire de leurs filiales, peuvent également distribuer des crédits à la consommation.

Vous pouvez utiliser ce simulateur pour obtenir les meilleurs taux pour votre crédit à la consommation ou contacter directement notre équipe d’experts Mes-Allocs.