Tout savoir sur la retraite !

La retraite est la période de la vie d’un travailleur où, après s’être retiré de la vie active, il continue de toucher régulièrement une somme d’argent à titre de pension.

La retraite en France

Le fonctionnement de la retraite en France

Le système de retraite est bâti sur trois niveaux :

• Tout d’abord, il y a la retraite de base obligatoire. Celle-ci repose sur un mécanisme de solidarité intergénérationnelle.
• Ensuite, il y a la retraite complémentaire. Celle-ci est aussi obligatoire. Elle repose également sur un mécanisme de répartition. 
• Enfin, il y a la retraite supplémentaire. Elle se constitue sur la base des cotisations volontaires versées sur les plans d’épargne salariale ou les dispositifs d’épargne individuelle.

En France, le système repose sur le principe de répartition et de solidarité entre les générations.

Les cotisations des actifs actuels paient les pensions des retraités actuels.

Lorsque l’actif deviendra à son tour retraité, sa pension est financée par les cotisations des actifs nouveaux.

La plupart des actifs cotisent à la fois à un régime de base, mais également à un régime complémentaire ou additionnel, sur tout ou une partie de leurs revenus.

Certaines professions ne relèvent que d’un seul régime qui regroupe la base et la complémentaire.

Tout au long de votre vie professionnelle, notamment si vous changez de métier, de statut, vous pouvez être affilié successivement à différentes caisses de retraite.

Les chiffres de la retraite en France

L’ensemble des dépenses de retraites reversées représente 332 milliards d’euros en France. Celles-ci ont été versés aux plus de 17 millions de retraités. Ce chiffre représente un peu plus de 14% du PIB en 2022.

Aujourd’hui, la retraite en France est gérée par des organismes. Cela est souvent fait selon des statuts professionnels (salarié du privé, travailleurs indépendants, fonction publique…).

On en compte au total 42. Ils sont appelés régimes de retraite, avec des règles de calcul des cotisations et des pensions souvent bien différentes.

Quelles sont les conditions pour percevoir la retraite ?

Lorsque vous avez atteint l’âge légal de départ, il vous est possible de bénéficier d’une retraite du régime général de la Sécurité sociale. Pour cela, il faut avoir validé au moins 1 trimestre en tant que salarié.

Le départ à la retraite permet de percevoir une pension de retraite. Cette pension est la pension dite de base. Elle est versée par l’Assurance retraite de la Sécurité sociale.

Dans certaines conditions spécifiques, il est également possible d’obtenir une pension complémentaire.

Les âges de départ à la retraite

L’âge légal à partir duquel vous avez le droit de prendre votre retraite est fixé à 62 ans en France.

Vous pouvez partir à la retraite avant cet âge, sous certaines conditions.

En effet, cela est possible si vous vous trouvez dans l’une des situations suivantes :

• si vous avez effectué une carrière longue (dans ce cas, le départ est possible dès 55 ans).
• vous êtes handicapé(e)
• vous êtes atteint d’une incapacité permanente d’origine professionnelle reconnue par l’Assurance maladie (retraite anticipée pour pénibilité)

À partir de 64 ans, vous pouvez demander à partir à la retraite quand vous le souhaitez.

La date de votre départ doit être fixée au 1^er jour du mois que vous choisissez.

Si vous souhaitez prendre votre retraite dès que vous atteignez 64 ans, vous pouvez partir à l’une de ces dates :

• soit le 1^er jour du mois qui suit le mois au cours duquel vous avez 64 ans
• soit dès le jour de votre anniversaire si vous êtes né le 1^er jour d’un mois.

Quel est le montant maximal de la retraite ?

Le montant de la pension de base versée par le régime général de la Sécurité sociale ne peut pas dépasser 50 % du plafond de la Sécurité sociale applicable l’année du départ à la retraite.

Ainsi, en cas de départ à la retraite en 2024, votre retraite de base ne pourra pas dépasser 1 932 euros par mois.

Sachez qu’il existe un minimum vieillesse pour celles et ceux qui n’ont pas suffisamment cotisé aux régimes de retraite.

Quelle différence entre “retraite de base” et “retraite complémentaire” ?

Retraite de base

Pour calculer la retraite de base, les caisses de retraite se basent sur le Salaire annuel moyen (SAM). Ce SAM est une référence basée sur le salaire perçu au cours des 25 meilleures années de votre carrière.

Un(e) salarié(e) qui remplit les conditions d’âge et de nombre de trimestres cotisés requis se verra appliquer un taux “plein” équivalant à 50 % du salaire annuel moyen.

Dans le cas contraire (si par exemple le nombre de trimestres cotisés n’est pas suffisant), le montant de la pension sera affecté par :

• un coefficient de proratisation s’il manque des trimestres dans le régime général pour avoir une retraite complète ;
• une décote : s’il manque des trimestres tous régimes confondus, pour avoir une retraite à taux plein ;
• une surcote : si le nombre de trimestres acquis est suffisant, mais que la personne a continué à travailler.

Dans la majorité des cas, la retraite de base est versée par la CNAV.

Retraite complémentaire

La plupart des régimes de retraite complémentaire fonctionnent “par points”. Cela signifie qu’en contrepartie des cotisations prélevées sur salaire, le salarié obtient des points.

Ces points auront ensuite une valeur d’achat. Cela va servir de coefficient de conversion pour le calcul de la rente.

Pour calculer le montant de votre retraite complémentaire, il suffit de multiplier le nombre de points acquis par la valeur unitaire du point à la fin de votre carrière professionnelle.

La retraite complémentaire est généralement versée par l’Agirc-Arrco.

Cet organisme qui est chargé de la gestion de la retraite complémentaire des salariés du secteur privé.