Retraite : âge, calcul, démarches

Quelle différence entre retraite de base et retraite complémentaire ?

La retraite de base est le premier niveau de revenu pour les personnes ayant cessé de travailler. Elle est gérée par la Sécurité sociale, la Caisse des indépendants, ou la MSA, selon le statut professionnel. Son montant dépend du nombre de trimestres cotisés, du salaire moyen des 25 meilleures années, et d’un taux de liquidation (jusqu’à 50 % pour un taux plein). Pour en bénéficier, il faut atteindre l’âge légal (62 à 67 ans) et avoir validé suffisamment de trimestres. Elle garantit une protection minimale, mais reste souvent insuffisante seule.

La retraite complémentaire s’ajoute à la retraite de base et est obligatoire pour les salariés du privé. Gérée par des organismes comme l’Agirc-Arrco, elle repose sur un système de points acquis selon les cotisations salariales. Chaque point a une valeur de service déterminant le montant de la pension. Cette retraite, sensible aux règles de gestion, représente une part importante du revenu des retraités, essentielle pour maintenir leur pouvoir d’achat après la vie active.

À quel âge pouvez-vous partir à la retraite ?

L’âge légal de départ à la retraite

L’âge légal pour prendre sa retraite en France est fixé à 62 ans. À partir de 64 ans, vous pouvez partir à la retraite quand vous le souhaitez, la date de départ devant être fixée au 1er jour du mois choisi.

Vous pouvez partir à partir du 1er jour du mois suivant vos 64 ans, ou dès votre anniversaire si vous êtes né le 1er jour d’un mois.

L’âge du taux plein automatique

L’âge du taux plein automatique en France est fixé à 67 ans, indépendamment du nombre de trimestres que vous avez cotisés durant votre carrière. Cela signifie qu’à partir de cet âge, vous pouvez partir à la retraite et percevoir une pension complète, sans subir de décote, même si vous n’avez pas validé tous les trimestres requis pour une retraite à taux plein classique. C’est une sorte de garantie pour tous les assurés.

Pouvez-vous partir à la retraite plus tôt ?

Il est possible de partir plus tôt dans certains cas :

• carrière longue (dès 55 ans)
• handicap
  
• incapacité permanente d’origine professionnelle reconnue (retraite anticipée pour pénibilité)

Comment est calculé le montant de la pension de retraite ?

La formule de base du calcul de la pension de retraite

La pension est calculée à partir du salaire annuel moyen (SAM), basé sur les 25 meilleures années. On applique un taux de liquidation (50 % pour taux plein), puis on pondère selon le nombre de trimestres cotisés par rapport à ceux requis.

Durée requise pour le taux plein

Le nombre de trimestres nécessaires dépend de l’année de naissance : 172 trimestres pour les personnes nées après 1973. Si vous les atteignez, vous évitez la décote. Sinon, le taux plein est automatique à 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres.

La décote

Si vous partez sans avoir cotisé assez de trimestres, votre pension est réduite : -1,25 % par trimestre manquant. Plus vous partez tôt, plus la réduction est importante.

La surcote

Continuer à travailler au-delà du taux plein permet d’augmenter la pension : +1,25 % par trimestre supplémentaire. C’est une incitation à prolonger sa carrière pour améliorer sa retraite.

Quelles sont les démarches pour partir à la retraite ?

À quel moment faire votre demande de retraite ?

Vous pouvez faire votre demande de retraite en ligne dès que vous êtes prêt, via le site Inforetraite. Il est conseillé de la faire plusieurs mois avant la date prévue de départ pour laisser le temps au traitement de votre dossier. Votre demande sera automatiquement transmise à l’Assurance retraite de la Sécurité sociale (retraite de base) et à l’Agirc-Arrco (retraite complémentaire).

Quels sont les documents nécessaires pour votre dossier retraite ?

Pour constituer votre dossier, vous aurez besoin de documents personnels tels que votre carte d’identité, justificatifs de carrière, et vos relevés de cotisations. Vous pouvez consulter toutes vos informations sur votre espace personnel sur les sites de la CNAV, de votre caisse complémentaire, ou d’Ameli. Ces plateformes regroupent l’ensemble des données nécessaires.

Faites-vous accompagner par un expert Mes Allocs pour votre dossier retraite

Pour faciliter vos démarches, vous pouvez bénéficier de l’aide d’un expert Mes Allocs. Nos experts vous accompagnent pour vérifier votre dossier, répondre à toutes vos questions, et faire les démarches à votre place. Cet accompagnement personnalisé vous assure un suivi efficace et vous aide à partir à la retraite en toute sérénité.

Quels sont les droits associés à la retraite ?

Majoration pour enfants

En 2025, la majoration pour enfants est un avantage accordé aux parents ayant élevé au moins trois enfants. Cette majoration augmente le montant de la pension de retraite de base de 10 % par enfant au-delà du troisième. Elle vise à reconnaître les efforts liés à l’éducation des enfants.

Minimum contributif

Le minimum contributif garantit une pension minimale aux retraités ayant cotisé sur de faibles salaires. En 2025, il a été revalorisé de 2 %. Il s’applique aux pensions relevant de l’Assurance retraite et de la Mutualité sociale agricole.

Trois cas principaux :

• Si vous partez à la retraite avant 67 ans, avec tous vos trimestres cotisés pour un taux plein, votre pension ne peut être inférieure à 10 723,88 € brut/an (893,66 €/mois).
• Si vous avez le nombre de trimestres requis mais pas tous cotisés, la pension minimale est de 8 972,30 € brut/an (747,69 €/mois), ajustée selon le nombre de trimestres cotisés.
• À 67 ans, sans taux plein, cette pension minimale est réduite proportionnellement aux trimestres cotisés.

Cumul emploi-retraite

Le cumul emploi-retraite permet à un retraité de reprendre ou poursuivre une activité professionnelle tout en percevant sa pension de retraite. Il existe deux cas principaux :

• Cumul intégral : possible si vous bénéficiez d’une pension de retraite de base à taux plein ou exercez certaines activités spécifiques. Vous percevez alors intégralement votre pension et votre revenu d’activité, tout en pouvant acquérir de nouveaux droits à la retraite.
• Cumul plafonné : si vous ne remplissez pas les conditions du cumul intégral, la somme de vos pensions et revenus ne doit pas dépasser un plafond (soit 160 % du SMIC ou votre dernier salaire). En cas de dépassement, votre pension est réduite.
  La reprise d’activité chez le dernier employeur est possible après 6 mois de retraite. Toute reprise doit être déclarée à la Carsat dans le mois.

Quelles aides pouvez-vous obtenir pendant la retraite ?

En plus de votre pension, vous êtes peut-être éligibile à des aides sociales pour compléter vos revenus. Par exemple :

• APL (Aide Personnalisée au Logement) : pour logement conventionné, elle pourrait réduire vos frais de logement.
• ALS (Allocation de Logement Sociale) : pour logement non conventionné.
• ASH (Aide Sociale à l’Hébergement) : aide pour les frais en Résidence-Autonomie, EHPAD ou USLD, versée par le Conseil Départemental.
• APA (Allocation Personnalisée d’Autonomie) : pour les personnes en perte d’autonomie (GIR 1 à 4), aide financière selon ressources.