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Comment bien choisir votre assurance auto ?

Article rédigé par Camille Vidon le 23 septembre 2022 - 7 minutes de lecture

Assurance auto : tout ce qu’il faut savoir pour réussir votre choix

Depuis 1958, tout propriétaire de véhicule terrestre à moteur est dans l’obligation de souscrire une assurance auto. Ainsi, tous les conducteurs le savent : que votre voiture soit neuve ou d’occasion, vous devez souscrire une assurance auto, selon l’article L211-1 de la loi du 27 février 1958 inscrite dans le Code des assurances.

En revanche, avec les différentes offres présentes sur le marché, il n’est pas toujours facile de choisir le bon contrat d’assurance automobile. Pour vous aider dans votre démarche, voici tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance auto en 6 questions incontournables :

Quel niveau de couverture choisir pour votre voiture ?

 Le niveau de couverture souhaité fait partie des critères importants à prendre en considération. En effet, il existe trois formules principales d’assurance automobile proposées par les assureurs :

L’assurance au tiers 

L’assurance au tiers, appelée aussi assurance responsabilité civile, est la moins chère des assurances, c’est aussi la plus basique. Elle couvre les dommages corporels et matériels que vous pouvez causer à un tiers (conducteur, piéton, automobiliste, etc.), mais pas les dommages subis par votre véhicule ou par vous-même.

L’assurance intermédiaire

L’assurance intermédiaire, appelée aussi assurance au tiers plus, est une assurance auto qui offre une couverture intermédiaire entre l’assurance de base et l’assurance tous risques. Elle est donc moins chère que l’assurance tous risques, mais couvre quand même plus de risques que l’assurance de base (bris de glace, vol, incendie, etc.). 

L’assurance tous risques

L’assurance tous risques est la formule la plus complète pour assurer votre voiture. Elle couvre la plupart des dommages que vous pourriez causer à autrui ou à votre véhicule, quelle que soit votre responsabilité. C’est donc la garantie la plus onéreuse, mais aussi celle qui offre la meilleure protection en cas d’accident, d’incendies ou de catastrophes naturelles.

Quelles sont les garanties supplémentaires à choisir dans votre contrat d’assurance auto ?

Il est tout-à-fait possible d’opter pour des garanties complémentaires proposées en option dans votre contrat d’assurance auto. Si vous avez un véhicule de valeur par exemple, il est normal de chercher une couverture complète et sur mesure en fonction de vos besoins et de votre budget.

Parmi les garanties complémentaires les plus courantes, on retrouve :

  • Garantie panne mécanique qui permet la prise en charge par l’assureur des frais de réparations mécaniques de votre véhicule en cas de panne.
  • Garantie valeur à neuf qui permet de remplacer le véhicule accidenté par un autre de même valeur ou de rembourser le prix d’achat du véhicule (facture d’achat à l’appui), à condition que le véhicule soit irréparable après le sinistre.
  • Protection des objets personnels transportés qui, en cas de vol, assure le remboursement de vos affaires personnelles se trouvant à l’intérieur du véhicule.
  • Véhicule de remplacement qui vous est proposé en attendant la réparation de votre véhicule accidenté.
  • Assistance 0 km qui permet d’être dépanné quel que soit le lieu où vous êtes tombé en panne, même à moins de 50 km de votre domicile.
  • Garantie protection juridique pour bénéficier d’aide juridique en cas de litige.
  • Etc.

Quelles garanties pour quel assureur ? 

Vous pouvez demander directement à votre assureur la liste complète des garanties complémentaires. Les garanties varient d’un organisme d’assurances à un autre.

Qu’est-ce qu’une exclusion de garantie dans un contrat d’assurance auto ? 

Les exclusions de garantie sont des événements accidentels et des situations pour lesquels votre assurance ne prendra pas en charge les dommages causés en cas de sinistre. Votre compagnie d’assurance se réserve même le droit de rompre le contrat, quel que soit votre niveau de couverture. Il est donc important de bien les connaître avant de souscrire une assurance auto. 

Les clauses d’exclusion de garantie doivent être claires et bien précises dans le contrat d’assurance auto. 

Parmi les exclusions les plus courantes, on peut citer :

  • Les dommages causés en cas de conduite en état d’ivresse ou sous l’emprise de stupéfiants.
  • Les dommages causés en cas de conduite sans permis ou avec un permis invalidé.

Qu’est-ce qu’une franchise d’assurance auto modulable ?

La franchise d’assurance auto est la somme que vous devrez débourser en cas de sinistre, avant que l’assureur ne prenne en charge le montant des réparations. Elle représente donc votre participation aux dommages. Elle est définie au moment de la souscription du contrat d’assurance auto.

La franchise est généralement comprise entre 150 € et 1 000 €. Certains assureurs proposent des franchises modulables en fonction des sinistres et du risque que vous leur représentez et d’autres assureurs la suppriment pour un remboursement à 100 %.

En revanche, vous devez savoir que le montant de la franchise impacte considérablement la prime d’assurance. D’ailleurs, plus la franchise est élevée, moins le prix de l’assurance est élevé.

Quelle assurance voiture choisir en fonction de votre profil conducteur ? 

En général, avant de vous proposer un contrat d’assurance auto, les assureurs prennent en compte votre profil de conducteur déterminé par un questionnaire rapide.

Les jeunes conducteurs auront droit à un contrat d’assurance spécialement conçu pour jeune conducteur avec une surprime. Leur manque d’expérience constitue un énorme risque pour l’assurance, d’où le montant élevé de la prime d’assurance.

Les conducteurs « petits rouleurs » se verront proposer un contrat d’assurance au km, plus avantageux en termes de montant de cotisations, mais avec moins de garanties.

Si vous n’êtes pas le seul conducteur de votre véhicule, les assureurs vous proposent un contrat d’assurance tout conducteur.

Comment bien choisir votre contrat d’assurance automobile ? 

Pour réussir le choix de votre assurance auto, vous devez prendre en compte plusieurs critères primordiaux : 

  • La nature, la fréquence d’utilisation et l’état de votre voiture (neuve ou d’occasion, nombre de chevaux, valeur, mode de stationnement, etc.).
  • Le niveau de couverture souhaité (assurance au tiers, assurance au tiers plus ou assurance tous risques).
  • Les garanties complémentaires qui peuvent s’ajouter dans votre contrat d’assurance auto pour une protection complète.
  • Les exclusions de garantie.
  • La franchise d’assurance automobile.
  • La prime d’assurance auto que vous devez payer pour profiter de tous les avantages d’une assurance auto.
  • Votre profil de conducteur (jeune conducteur, petit rouleur, etc.).

Conseil pratique : utilisez un comparateur pour trouver la bonne assurance auto ! 

Pour trouver l’offre qui correspond le mieux à votre profil de conducteur et à vos besoins en assurance auto, pensez à utiliser un comparateur d’assurance auto en ligne comme Mon Gustave.

Rapide, il vous permet de trouver votre perle rare en quelques clics seulement. Gratuit, il ne vous coûtera rien. Sans engagement, il vous sélectionne les meilleures offres d’assurance auto avec les tarifs des assureurs, mais ne vous engage en rien. Devis d’assurance auto garantis sur-mesure.


Camille Vidon
Rédactrice au sein de l’équipe de Mes Allocs, Camille est spécialisée dans le domaine de la communication à l’international. Actuellement en alternance à l’ISCOM de Paris, elle rejoint Mes Allocs pour finaliser son parcours d’enseignement supérieur.

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